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财菁汇:如何用主动理财的理念选择理财平台

发布时间:2018-02-02 来源:mrchy.com 编辑:顶牛股

  P2P的本质是做信息中介,不是做银行,因此,项目信息一定要透明和真实。一方面打着信息中介的旗号,另一方面却在项目信息上语焉不详,这样的平台存在三种风险:一是资金被挪用,和宣传的用途不一致;二是资金池,资金和项目期限严重错配;三是项目的回款情况经不起考验,无法阳光化。

  是否存在某种模式最安全?最安全的模式一定是能够让借钱的人、理财的人、平台员工、平台股东四方都能可持续获利的模式,这就需要实现贷款坏账率、贷款操作成本、对员工能力的要求、理财客户回报率、贷款利率水平、平台运营成本、平台获利空间等一系列关联要素之间的最优组合,我们认为目前还没有一种可复制的“模式”能达到这样的要求,所以说只有最好的公司,没有最好的“模式”,最好的“模式”都是不可复制的。因此,我们不能简单的认为,房屋抵押贷模式安全,小额信用贷模式不安全;或是个人贷安全,企业贷不安全。这都是概念上的误区,只见树木,不见森林。

  5、要形成可持续发展的基本条件

  首先,P2P平台可以作为资产配置种类来考虑。任何投资都是有风险的,作为理财方式,我们没必要把所有钱都投入P2P平台,拿出一定比例来做是可以的。其他钱可以有选择的配置在银行存款、银行理财产品、股票、基金甚至网络众筹等理财方式中。针对每一项资产配置,都要有明确的预期目的,还要有适合自己的投资原则。

  第四,对于具备一定学习能力、判断能力的个人投资者,可以拿少部分钱在P2P平台做尝试,等确认自己了解情况后,再选择几家可靠一些的不同类型的平台,进行分散投资,这样相对更稳妥一些。

  是否参与P2P网络平台理财似乎是一个仁智见仁、智者见智的问题,但P2P理财代表的是市场化理财方式的兴起。

  目前全国P2P平台有上千家,近两年陆续倒闭或跑路的平台也已经上百家之多。什么样的平台需要坚决回避?理财客户应按以下原则擦亮眼睛:

  1、借款项目要透明和真实

  想长期做的平台,一定是态度公正和诚恳的,因为所有问题在长时间里都会暴露,滥竽充数始终不是长久之计。显示自身资源无可厚非,但过度浮夸就会存在很大问题。反思这些跑路平台,无一不是这样,北京的网金宝宣称自己是和人民银行合作的,深圳的网赢天下宣称自己母公司属于实力雄厚的拟上市公司,四川的铂利亚90后老板把自己包装成少年成才的成功人士。就连一些还在运营的平台,也在不同程度炒作,有炒作金融机构入股自己的,有炒作和某国有企业战略合作的,也有经常发秒标、天价标,拿高收益项目吸引眼球的。P2P平台是类金融平台,涉及公众资金风险,应该以严肃的态度来经营。缺乏严谨态度的平台,确实不适合开展类金融业务。

  总之,就贷款模式而言,不能简单的谈模式,世界上没有两棵相同的树。例如,同样宣称做抵押贷的平台,就车抵押贷还是房抵押贷?如果是车抵押贷,大类上又分为是押车还是押手续、是否安监控、是否过户;如果是房抵押贷,大体上又包括是否做他项登记、是一次抵押还是二次抵押,一套房还是二套房、大产权还是小产权等等。越是细化到操作细节,不同之处越多,差异越大,能力高下之分越明显,仅仅从大类上判断哪个平台模式更好是不科学的。

  什么样的人适合选择P2P平台理财

  做主动理财,不做被动理财

  社会科学毕竟不同于自然科学,没有明确地标准答案和操作公式,最终还是要靠理财人自己用心去观察、去体会,本文只是给理财人提供一个认识问题的角度。我们处在一个信息爆炸的时代,互联网等各种媒体给了人们很好的信息传播方式,但其中有鲜花也有毒草。我们同时也处在一个强调包装和宣传的环境中,凡事多几个问号是有必要的。

  p2p理财平台是市场化理财方式的一种

  挑选出优质平台

  对于以上风险,我相信大多数理财人开始时并不具备相关判断力,所以说,从能力要求上来讲,理财人要有学习能力、研究问题的能力。举例说,北京有家诈骗平台,宣称自己是受人民银行北京分行监管,实际上人民银行负责北京地区监管工作的机构不叫北京分行,而是北京营业管理部,出现这种概念上的失误,一方面说明平台运营者专业素质之低,另一方面也说明理财人太大意了,没有去查阅一下相关知识。

  在一众平台中,选出值得信赖的平台,主要看以下方面:

  所谓表面实力,归结起来就是“似是而非”四个字。办公室富丽堂皇,员工人数众多,老板豪车别墅,公司网点众多,担保机构高大上等等因素,这些表面功夫很多也是拿客户的钱来装点的,那些跑路平台具备这些特点的不在少数。理财人应该理性分析其对于企业经营的合理性,因为理财平台属于服务业,核心在人,软实力才是根本。软实力就要听其言,观其行。北京通州有一家跑路平台,员工众多,办公面积不小,大厅里摆满了各种奖项、证书,以及公司老板和歌星、名人的合影,但听其员工、经理讲解产品时,便知人员素质和专业素养极低。他们不适合为客户来做理财服务。

  2、核心人物的经验和能力

  1、不要过度相信表面实力

  3、要具备能掌控的贷款模式

  就风险理念而言,包括:平台的能力能识别哪些风险?控制风险的关键是什么?平台的优势是什么?选择什么样的风险来长期运营?等等这些是平台理念问题。影响公司风险管理能力的最大因素正是理念问题。理念的不同导致了贷款操作细节的不同,员工的不同,客户关系定位的不同,市场细分领域的不同,发展路径的不同。理财人要善于从平台展示信息中看出其理念独特之处,没有独特理念的公司,风险管理上很难有独到之处,至少是一家没有前途的公司。

  就P2P贷款业务而言,要想长期生存,必须达到以下基本条件:一是贷款利率要让正常企业负担的起,过高的利率只能在某些特定时期内存在,不是常态;二是运营成本要低,过高的运营成本,会导致贷款利率无法降低,长久很难持续。一般而言,平台主要成本是人力成本,人海战术、人员流动性高的公司,运营成本都比较高;三是形成对客户的长期吸引力。比如贷款客户,如果贷款利率低一些,客户后面需要钱时还会再来用,同时因为贷款利率低,客户也会注意保持长期合作的关系,不会轻易违约,这就降低了风险。当然,吸引客户的,除了贷款利率,还有很多其他因素。这种因素越多,越容易形成企业自身的生态系统。就这种生态系统而言,阿里巴巴的小微金融是目前比较领先的。

  风险无处不在,单独讲风控有些片面。但综合来看,影响风控的最大因素是贷款模式和风险理念问题。所谓贷款模式,就是贷款类型和贷款操作流程,切开后重新组合,不同的组合,形成不同的模式。(1)类型上包括:信用贷、车辆抵押贷、房产抵押贷、担保公司担保贷;或是项目贷款、流动性贷款、消费贷款;或是期限上的短期、长期贷款;或是区域或行业贷款等等;(2)贷款流程上包括:客户营销、客户风险调查、贷后管理等,其中,客户营销又包括自己找客户、由担保公司推荐客户、靠商会推荐客户等。客户风险调查,又可以包括资料调查、电话调查、实地考察等,仅就其中一项“实地考察”而言,不同公司的侧重点和操作模式又有很大不同,有的看全面、有的看重点,有的重实质,有的重程序。

  4、要具备独特的风险理念

  目前政府金融政策存在以下走向:一是利率市场化,让金融市场形成一个公平有效的价格机制,促进资金在实体经济的合理配置;二是金融机构的市场化和多元化,例如,近期村镇银行等小型金融持牌机构,已在政策上允许民营机构占主要股份;一些信托公司、证券公司、保险公司背后的民营力量逐步走向前台;三是逐步解除国家信用背书,打破刚性兑付,这一点的体现之一,就是酝酿中的存款保险制度。总之,所有政策的导向都归结为一点,那就是让市场成为资源配置的主导力量,这是十八大政策的体现。

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