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做好家庭理财规划 裸婚族三年内买房又买车

发布时间:2018-03-14 来源:mrchy.com 编辑:顶牛股

  在每个家庭的理财规划中,保险是必不可少的一种风险转移工具,商业保险里的医疗、重大疾病以及养老保险是主要购买品种。建议徐太太根据自己的收入作标准来制定保费和保额的规划,参考“双十”原则进行合理配置。

  小徐是公务员,今年26岁;妻子25岁,为个体经营户,夫妻俩是典型的“裸婚”族。结婚一年,与父母同住。夫妻俩年收入约12万元,年主要生活支出5万元,目前有一年期定存10万元,即将到期。小徐购有保险,妻子尚未购买。夫妻俩希望三年后购买一套总价约95万元的房子;两年内购置私家车;第四年生宝宝,为宝宝准备教育基金和为妻子购买商业险。  

  1 建立紧急备用金

  购房前,该家庭可以利用生息资产10万元所生产的收益来为徐太太缴纳医疗保险和意外保险。然后,将每月剩余进行零存整取或以基金定投方式储存买房的首付。因为时间比较短暂,不可过多地配置进取型组合,建议85%投入货币或债券型基金,15%投入指数基金。

  子女教育规划是刚性需求,应尽早规划,制定合理目标。子女教育最大的支出属于18岁后读大学、置业或创业方面。建议采用定期定额,基金定投的方式去准备教育基金。

  根据徐先生家庭的目标和现在财务的状况推断,三年后购买约95万的房产,所需首付款大概30万元左右。目前有生息资产10万元,夫妻俩年剩余7万元,工作收入稳定,具备按揭偿还能力。在房产贷款上,徐先生是公务员,建议充分利用公积金贷款的利率优惠政策来购房,同时注意还款方式和期限的选择。

  徐先生家庭目前应先建立一个合理的紧急备用金,建议预留家庭月支出费 用 的3-6倍,约12500-25000元。徐先生属于优质单位公务员,收入较稳定,可考虑办理一张银行信用卡作为家庭应急备用金的部分来源。

  该家庭目前没有负债,财务稳健,可增加成长性资产的投资,适当利用财务杠杆来加速净资产成长。徐太太尚未购买任何保险,生活保障方面不够充分,另外,其属于个体经营户,在合理理财规划时,除了要考虑家庭备用金,还要为生意上的资金流动性作准备,以防不时之需。

  3 基金定投准备教育基金

  其次是买车,徐先生家庭目前虽然没有负债,财务也稳健,考虑到现在还没有固定资产,如果现在动用生息资产购车,会影响到三年后购房的计划,若选择分期供款购车,对于该“裸婚”家庭而言,较高的月供车款是相对不合理的,建议推迟该理财目标。

  徐先生家庭目前年结余7万元,月均结余5850元,即将到期的一年期定存十万元,月剩余和储蓄较高,没固定资产和成长性资产,也没有负债,理财规划空间比较大,属保守型家庭。

  结合夫妻二人的实际情况,理财师关健给出了以下理财方案。

  2 公积金贷款购房

  购房和生完宝宝后,除了每月供楼以外,建议用每月结余的一半作长期教育准备金(可用50%投入指数型基金,50%投入股票型基金。但要到四年后根据市场实际情况再调整)。当完成上述规划后,可再作购车的打算。 贾肖明

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