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我有几万 10万 100万 该如何理财?

发布时间:2018-05-16 来源:mrchy.com 编辑:顶牛股

  最近,添加一群好友之后,总是猝不及防被炫富。比如说,一天可以收到大概十封问我“我有100万现在,该如何理财?”的信件。

  


  还有人问:"大二学生,手持50w,问要不要做P2P?"

  


  想想七七大二的时候,那时还在省吃俭用的做家教做兼职攒“跑路费”(攒下一笔钱可以说走就走的跑路费。)

  这个类型的话题说起来不是一两句话就能回答清楚的,所以今天就和大家好好的一起说一下。

  抛出问题的朋友初心应该是希望七七直接推荐一个产品,但是七七觉得当资产高于万元之后,就应该学着进行资产配置,而不是简单的买卖某一产品。所以无论你是10万还是20万,都应该学着怎么做理财规划,下面就说说该如何分配。

  如果你有一大笔钱,首先要做的一件事情就是问问自己有没有买够保险?除了社保以外,你应该还要配置“意外险+重疾险”来补充社保。

  意外险不贵,50万元的意外险,就100元左右。(意外伤残赔付50万元,意外医疗2万元);今年就觉得周遭都是意外,还好公司都有给我们购买了意外险,是不是很贴心。

  另外就是重疾险,说到重疾险就不得随手安利一下大深圳的“特重大疾病补充医疗保险”,这也是社保之外的一个补充险,相当于第二次报销,住院医疗1万以上,报销70%,上不封顶。如果患了重大疾病,用到了目录内的特效药,还可以报销70%,15万元封顶。而且也是免体检的,去年出的时候,还说已经患病的也能卖。所以,这个就相当于政府给在深人士的小福利。只要你有深圳社保,卡里的钱足够,就可以购买了。(不过,今天已经过了投保时限了,明年早点跟大家说)如果,你不是在深工作的,可以自己在商业保险公司购买重疾险。

  所以保险是我们资产配置的第一步,他就像我们攻城掠地时候的城墙,有什么意外了,躲在城内还有这一面城墙保护着。

  那么接下来就讲讲攻城掠地的事情。有了保障,就该说说我们怎么投资了。首先,我们可以把这笔钱分成短期投资资金、中期投资资金和长期投资资金。

  这个怎么界定呢,就是如果我们短期需要用到的一部分钱就是短期投资基金,只能进行一些短期的投资,比如家庭备用金。以此类推,中期投资资金:有两三年后的买房款或是家庭两三年后,小baby出生的“奶粉钱”。长期投资资金:有20,30年后的退休金,10年后的小孩教育金等等。

  接下来,就分开说说,每笔基金该如何投资。

  短期投资资金

  短期资金,就是我们的备用金。建议留存6个月的日常支出(不知道日常支出怎么办?记账呗)。那么这笔资金,因为考虑到灵活性要很好,所以只能做一些活期理财,随存随取,流动性要好。说到这,大家肯定就会想到余额宝或者货币基金。

  讲到这提两句,最近看到支付宝新出的9个活期产品。虽然这几个产品都比余额宝收益高,但需要注意到的是,有一些安全性没有余额宝好,有些灵活性不够强。灵活性、收益率、风险性,这些三个要素就是鱼与熊掌的关系,想要高收益,就是要牺牲灵活性和风险性。

  比如,我之前说到的博时家的货币基金,上次七七有事想把里面的一笔钱取出来,一天半后才卖出到余额宝。所以这么一比,还是余额宝的2小时内到账给力(有时候还秒到账)。所以,你可以把一半的备用金放在余额宝,另一半放在收益高一些的活期产品。

  中期投资资金

  这是5年内要用到的钱,所以,风险要求不能太高。建议投资一些中低风险的产品,定期理财产品,比如银行理财,或者债权类的产品(P2P或者债券)。这部分的收益高一些,流动性差一点,风险处于中低水平。

  长期投资资金

  这是我们5年以后要用到的钱,比如教育金和退休金。这部分资金的规划还需要再分解一下。做分散投资。这里要用到一个公式:

  高风险的投资产品的比例=100-你的年龄。

  比如你今年25岁,那么你投资高风险产品的比例就是70%。

  那么你可以那长期投资资金里面的70%资金投资一些风险较大的产品:比如股票,或者股票基金,指数基金、黄金等等。

  剩下的30%投资一些中高风险的产品:信用较好的企业债,银行理财产品、以及P2P产品。

  这里,就用前面提到的那个有50万元闲钱的大二学生S作为例子吧!

  保险

  先配置一份大学生意外险,2~300元保4年,(每年新生开学的时候,保险公司的人都会来吆喝。)

  重疾险,如果预期收入比较良好,可以选在年轻的时候购买长险,100万保额,保障到60岁,70岁,80岁的都有。按20年交费年限,每年交保费3000~8000元。建议先买一份到60岁的,年交保费3000左右。当然,不是每个大学生,都像S这么土豪,那可以买定期重疾险,分年买,每年大概300~400元。

  投资:短期投资资金

  大学生平均月支出大概800~1000元,那就算1000元,再加上偶尔的外出花费,预计留存1万元的备用金。

  那么可以5000元存在余额宝,5000元在支付宝或者理财通选个收益偏高的活期理财产品。

  投资:中期投资资金

  对于S来说,中期资金可能就是刚毕业那会儿的生活成本(刚工作的工资少的可怜),还有毕业的时候的一些花费等。假设到大城市工作,预留一年的租金及生活开销。预留6万元。

  这6万元,可以分散投资于债券,P2P产品,和其他固定收益类产品。这里的投资建议是,哪一个比较熟悉,就多投一点,不熟悉的少投一点。

  投资:长期投资资金

  现在就剩下43万了。S的大二,预计20岁左右,那么可以用于投资高风险产品的比例为100-20=80%。

  那么可以拿34万,如果是学习金融类专业的,建议拿出10万元做股票投资。但是不是让你现在脑袋一热就拿着这钱进入股市,至少你得看完几本股票方面的书籍。有系统有分析的做行业分析,公司分析看好了才能下手。推荐:《股市操练大全》共8册。

  另外的钱,建议做基金投资。选择2~3支基金,分散投资。如果你想定投可以用到我前两天说到的方式“P2P产品等额本息长标+基金定投”,或者直接一次性买入。同样投资基金之前,至少看两本基金方面的书籍,推荐《解读基金》以及台湾基金教母萧碧燕的《萧碧燕教你靠基金,小钱也能变大钱》。

  那么剩下的9万元,投资一些中高风险的产品。建议投资银行理财产品或黄金。

  如果有持续的收入,按比例分配补足这三个部分的资金。至于比例多少,你自己合理分配,或者按预期支出分配就可以了。

  以前上课的时候,老师跟我们说做这样一份规划书,可以值多少多少钱。和大家谈钱伤感情,求多多点赞,分享文章就好,比心。

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