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P2P理财产品竞品分析

发布时间:2018-08-11 来源:mrchy.com 编辑:顶牛股

licaichanpin

自从余额宝培养了全民理财意识,且银行及传统理财产品收益低,股市门槛高等原因,目前的P2P理财产品因高收益、高便捷性备受人们喜爱。虽然近来不断听到平台跑路,甚至立案备查的消息,但仍挡不住广大投资者的热情。尽管P2P的监管细则还未出来,但平台数量一直在快速增长。

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图为2015年1-8月份的平台数量和综合收益走势,可以看出,平台数量在增长的同时,收益率也在下调,市场总体趋于理智。截止到目前,已有3000多家平台企业,月成交额已达到千亿元,规模可见一斑。

竞品确定

P2P总体是一个大市场,今天主要分析的是主打活期理财的P2P平台。大而全的综合性理财平台,比如陆金所、拍拍贷、人人贷等不在列入的范围。因为大平台的活期产品主要目的是提高资金流动性,满足多样化的理财需求,一般不会作为主推产品。

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如图所示,是目前市场交易额比较靠前的P2P活期理财产品(交易额由平台公布),算起来不下于百家,最后选定金蛋理财和真融宝作对比分析。目的不是分出平台优劣,只是从用户体验的角度来探讨互金产品可以从哪些方面做的更好。

本人非互金从业人士,资产端只做陈诉不做评论。

平台背景

(背后融资情况、交易量、各种安全保障等)

说到金蛋理财就不得不说说他的兄弟公司——趣分期了,趣分期以大学学生消费贷款作为基础资产(目前也开始做白领市场),把基础资产打包后交由合作的 P2P 机构分销;其中作为兄弟公司的金蛋理财具有优先选择权。除了主要的趣分期债权,金蛋理财也有房产抵押贷、信托质押贷等。随着金蛋借壳上市新三板,用户信任明显提升,近期完成的1.98亿融资认购也近一步说明了资本市场对其模式的认可。再看真融宝,它获得了经纬中国1000万美金A轮融资,红杉资本B轮融资,这些知名风投机构的背书,在一定程度上给真融宝增信。

下图所示,是两个平台在资产安全、业务模式、用户量等方面的差异。

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由上图可以看出,真融宝的活期收益要略高于金蛋理财,且产品结构更加复杂。但金蛋的单个用户的平均投资金额要远高于真融宝,可见用户忠诚度很高。在资产安全方面,随着监管的政策落地,股指期货配资,即将到来的资金银行存管已成为趋势,相对于金蛋的第三方支付托管,真融宝的无任何托管显得风险更高。

另外,虽然两个平台均是线上交易模式,但由于真融宝销售的是二级债权,即和别的平台合作,购买其他平台的各种资产,然后通过小额、分散配置再打包卖给投资者,虽然在一定程度上能减少风险,但风控成本很高,由于交易的不透明,用户安全感较弱。而金蛋理财的交易模式是对接多家优秀的债权机构,做撮合交易,投资者直接购买的是这些机构的债权,担保方也是这些公司,面对如今资产荒现象,拥有趣分期优质债权是金蛋核心竞争力之一。

既然两款产品都是主打活期理财,那么平台如何实现即时提现:

金蛋理财:通过债权转让的方式,实现即时到账;打个比方,如果A用户若能体现成功,需要将债权转让给后来的投资者B,如此实现灵活提现。但这种方式需要有持续不断的投资客户进入,保证随时体现。

真融宝:真融宝用自有资金向投资者回购债权,实现立即提现。但前提是自有资金充足。

目标用户分析

以下是两个平台在各自的运营月报中公布的部分平台数据,可以看出两个平台在目标用户上有相似也有差异,男女比例相当,且80后、90后作为投资主力军,真融宝占67%,金蛋理财占73%,只是金蛋的90后用户更多,相当于真融宝的2倍。可见P2P理财产品凭借着低门槛、高收益、流动性好等优势备受年轻喜爱。

既然是受年轻人喜爱的产品,在产品设计自然要符合年轻人的调性。如果在收益相当、安全性相当,甚至流动性相当的情况下,越是偏游戏化、娱乐化的产品设计或营销手段越受欢迎,比如平台可以尝试推出更多玩法或奖励模式等。

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投资、提现流程(便捷性)

对于一款活期理财产品来讲,很多用户都是将其当做余额宝使用,因此,对用户资金出入的便捷性要求很高。用户希望存入的资金不仅能快速产生收益,也能实现立即提现。下面来看一看两款产品的投资、提现流程。

1)投资流程:

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上图可以看到,金蛋的投资流程要比真融宝简单。除了交互本身的信息处理外,更重要的是在核心功能上,真融宝相对于金蛋理财多了个“充值功能”(很多P2P平台都有充值功能)。充值实际上就是把钱转到虚拟资金账户中,然后再进行投资,所有的交易清算都是自己的平台;而金蛋是直接通过扣除银行卡资金,利用快捷支付,每笔交易清算来自银行。

很明显,金蛋的方式对用户来讲体验更便捷。另外,对于整个系统的反馈机制金蛋细节明显优于真融宝,后者对于页面的跳转和承接生硬不流畅,且两款产品均是当日投资即可产生收益。

2)提现流程:

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如上图所示在提现流程中,两款产品在主流操作上是一致的。只是真融宝在提现余额不足时,需要先赎回部分活期份额,然后才能提现成功。

虽然真融宝在提现流程上相对复杂,但逻辑还算清晰(这里值得一提的是,在真融宝中如果出现提现成功的提示,关联手机号会收到短信提示“提现资金被冻结”,且在1分钟内收到客服MM电话,通过确认身份证和银行卡信息,解冻资金,虽然官方规定审核打款时间3小时内完成,其实资金会在几分钟内到账,这点非常赞)。

金蛋理财在申请提现后,如果提现成功常常没有短信提示,资金平均到账时间1个小时20分钟,在提现速度上金蛋要略逊一筹。

APP整体框架结构

1)信息架构

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两款产品的信息架构。

P2P很多产品架构、导航都很相似,不同的是信息的展现方式。

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