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理财产品质押贷款仅限应急 用来炒股不可取

发布时间:2018-10-11 来源:mrchy.com 编辑:顶牛股

信网5月12日讯 从去年年底到今年4月底,“牛市”已经持续了近半年时间。看着身边不少股民赚得盆满钵满,很多人“入市”之心“蠢蠢欲动”。但苦于手头没现钱,钱压在理财产品上,取不出来怎么办呢?近日,城市信报/信网记者了解到,一些人打起了理财产品质押贷款的主意。但银行业内人士表示,这项业务平时少人问津,理财产品贷款用途通常都有限制,入股市在允许范围之外。再者,入市有风险,贷款“入市”不可取。

  信网5月12日讯 从去年年底到今年4月底,“牛市”已经持续了近半年时间。看着身边不少股民赚得盆满钵满,很多人“入市”之心“蠢蠢欲动”。但苦于手头没现钱,钱压在理财产品上,取不出来怎么办呢?近日,城市信报/信网记者了解到,一些人打起了理财产品质押贷款的主意。但银行业内人士表示,这项业务平时少人问津,理财产品贷款用途通常都有限制,入股市在允许范围之外。再者,入市有风险,贷款“入市”不可取。

  理财产品质押贷款用来炒股?

  股市都红火半年了,看着别人毫不费力地赚大钱,市民张先生只有“眼馋”的份儿。说起来,他就一声叹息。“家里剩余的钱都买理财产品了,一年期,中途也取不出来,能有什么办法?”对此他感到很无奈,算算账,5万元买一年期理财产品,年化收益率5.5%,股票配资公司,也就是赚2750元。若是踩准了点,股市收益能达到30%,收益就是15000元。没赚钱就是赔钱,张先生看到股市信息就心疼。

  日前,他的一个朋友支招:可以通过理财产品质押贷款,用贷款的钱来炒股,到时候还上就行。张先生第一次听说理财产品也可以进行质押贷款,心里有些没底儿。

  据了解,个人理财产品质押贷款,是指借款人以本人名下、在银行销售的本外币理财产品受益权设置质押,从该银行取得人民币贷款,到期归还贷款本息的一种信贷业务。需要注意的是,银行办理这项业务时,抵押品一般仅限于本行的理财产品,暂不接受外行的理财产品。当然并不是所有的银行理财产品都能进行质押贷款。

  普益财富发布的统计数据显示,2015年一季度,共有287家商业银行发行21039款理财产品,发行规模约20万亿元,其中全国性商业银行发行规模估测约为16万亿元。其中,国有银行发行规模估测约为4.6万亿元,股份制商业银行发行规模估测约为11万亿元。

  贷款用途都有严格的限制

  理财产品质押贷款用来炒股,可行吗?城市信报/信网记者对此咨询了青岛多家银行信贷部的工作人员。其中,招商银行(600036,股吧)青岛分行个贷部的经理赵辉介绍:“用贷款做股票投资,银行本身就不会受理。”据她介绍,贷款一般都要有相应的用途,根据用途进行支付。招商银行通常会对贷款账户进行监控,客户将贷款用在用途之外的场合,通常是不被允许的。“理财产品质押贷款也有利息,不主张贷款进入股市。”她说。

  交通银行(601328,股吧)青岛分行的相关工作人员告诉城市信报/信网记者,理财产品质押贷款条件必须符合国家和银行的相关政策,配资平台哪个好,其中也会写明贷款之后的用途,交通银行在贷款发放7天后会进行检查。而用途中一般都有标明,贷款用于股市等风险性投资是不可以的。“客户在购买理财产品的时候理财经理都会告知,理财产品期限未到不能提取 。现在很少有人办理财产品质押贷款。”交行青岛分行工作人员解释说。

  除了理财产品可抵押贷款外,一些银行自助质押贷款的抵押物范围不断扩大,包括国债、账户贵金属在内,未来可能加入基金等。建设银行(601939,股吧)个人权利质押贷款抵押品范围除了理财产品、国债外,还包括保险单。农业银行(601288,股吧)则较为谨慎,其个人理财产品质押贷款抵押品要求为保本或低风险理财产品。

  而保单和信托产品抵押率相对偏低。建设银行个人权利质押贷款中以保险单出质的,贷款金额最高为借款人提出贷款申请当日、经签发保单的保险公司核准的保险单现金价值的70%;一些银行的个人信托受益权质押贷款的金额,最高不超过信托受益权凭证本金金额的60%。

  手续便捷,两三个工作日便可放款

  银行理财产品是否能进行质押贷款,要看产品说明书上的规定,“可以申请质押贷款”与否。一般来说风险等级在4以下的产品都能申请办理质押贷款业务,但是具体的还得看产品的类型、投资期限等相关要素。

  城市信报/信网记者了解到,目前包括工商银行(601398,股吧)、中国银行(601988,股吧)、农业银行、建设银行等银行,都有以自身发行理财产品为抵押物的贷款业务,只是各机构对抵押品要求不同。贷款额度多数是根据理财产品价值判断,一般情况下,人民币保本理财产品抵押率为本金的90%,外币理财产品抵押率则为本金的80%。

  据岛城一家银行的工作人员介绍,理财产品质押贷款,单笔贷款额度最低500元,最高30万元,单户质押贷款总额不超过1000万。在贷款期限上,最低为1个月,最高为12个月。到时候本息一同还清。据了解,客户在办理理财产品质押贷款后,在产品到期需要归还贷款时,并不是直接从理财产品里进行划账,而是需要客户另外筹集一笔资金来进行还款,方可赎回质押的理财产品。产品质押贷款相较于目前不少个人贷款而言,在贷款利率及放款速度上都有明显的优势。大多可以享受基准利率,且审批速度较快,一般2~3个工作日内可以放款。

  专家:可应急,投资股票不可取

  “理财产品质押贷款可以用来应急,但投资股票不可取 。”一位业内专家分析,从解决理财产品流动性问题上来看,理财产品质押贷款是一项非常好的业务,未来也会进一步拓宽银行在理财产品上的发展思路。但因为部分理财产品抵押融资的利率偏低,可能存在一定套利空间。比如现在股市行情好,有的人会通过理财产品质押贷款进行股票投资。

  城市信报/信网记者了解到,很多银行网银贷款菜单中,有明确提出禁止贷款用于炒股等。但贷款成功后,贷款人究竟用来做什么投资,很难全部都监管到。

  据介绍,用理财产品质押贷款来炒股,也有很多不利和制约因素。一方面,理财产品存在波动性,银行出于管控风险的需求,当理财产品价值出现大幅下跌时,理财产品作为银行债权质物的担保功能有可能丧失,这时银行一般会通知贷款申请人,要求其增加保证金、补充质物、归还部分贷款或追加银行认可的其他担保措施,以达到前期质押率实质要求。

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